人民币清算市场开放大门正在打开，但此前埋下的技术壁垒现在水落石出，俨然成为障碍所在。
在10月29日的国务院常务会议上，国务院总理李克强提出，为扩大金融开放，加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业，优化消费环境，会议决定：放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构；仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构，原则上无需在境内设立清算机构。
记者此前获悉，央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院。该方案包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准及申请成立卡组织的准入门槛等，这将打破由银联独家经营多年的境内跨行交易清算市场。
技术障碍成为国际卡组织进入中国市场绕不开的门槛，即PBOC3.0的国家标准是否与国际EMV标准兼容。自2010年起，银联不再批新的双标卡（此前国际卡组织通过与银联合作发行双标卡拓展中国市场），双标卡逐渐淡出，国际卡组织在中国开展业务只能发行在境外使用的美元单标卡。
同时，为降低磁条卡的伪卡欺诈率，在国际卡组织推动的IC卡迁移计划下，中国也在积极广泛地组织实施“换芯计划”。按照国务院关于银行卡产业升级的五年规划和央行的要求，到2015年1月1日金融IC卡将全面取代磁条卡。
金融IC卡遵循的国家标准PBOC3.0是建立在PBOC2.0的基础上，后者等同于银联标准。在2005年设立时，由于境内只有银联一家跨行清算机构，并未考虑到对外开放的政策预期，这个标准目前只有银联适用。
来自央行的最新数据显示，截至2014年三季度末，银联芯片卡（俗称金融IC卡，具有闪付功能，即非接触式支付）累计发卡量突破10亿张。目前NFC（近距离无线通讯技术）是实现非接触支付的一种主要方式，也是各卡组织和移动商力推的一种支付方式。
“最大的问题，是国家标准和银联标准混在一起，而国家标准应是一个相对独立的可覆盖所有卡组织的标准。技术上没有任何难度，在于监管当局如何平衡利益。”一位万事达人士对此评价。
一位VISA专家告诉记者，如果国际卡组织进入中国，技术上做一些开发也可实现PBOC3.0的应用，但整个终端设备包括POS、ATM等都要升级，行业改动成本较大；如沿用国际卡组织以往通行的标准，现有终端稍加改造就可使用，“最理想的是只有一个统一标准，这样银联走出去、国际卡组织进来都方便，否则大家的改造成本都高。比如银联走出去，也要按照PBOC3.0标准升级改造境外终端，很麻烦。”
央行有关人士坦承， PBOC3.0这一中国标准对银联走出去也有技术障碍。
“眼下这个技术障碍，也使得国际卡组织得多花几年时间开拓中国市场，必须要找一个平衡点，可以平衡各方利益，否则WTO会说中国在制造新的壁垒。”一位外卡组织人士称。
“并非不能调和，可通过软件弥补的方式让双方均能识别。有关各方已经坐下来谈对接的方法，只是最终结果还没有具体时间表。”央行人士表示。
芯片卡迁移
为提高安全性，国际卡组织在2000年就颁布了银行IC卡的国际标准，即EMV标准。IC卡迁移，全球所有卡组织包括万事达、VISA、中国银联等都需要逐一改造终端设备（包括POS、ATM、非现金支付终端等），是一笔不小的成本。
中国的芯片卡“大迁移”始于2011年。2011年3月央行推广金融IC卡，包括公共领域应用、受理终端改造、电子现金跨行圈存、关闭降级交易等工作，目前受理终端的升级改造已完成。银联数据显示，金融IC卡达10亿张，95%的ATM机可接受，受理环境基本成熟。
不过，外界对金融IC卡采取PBOC3.0技术标准一直持有质疑态度，即是否和国际卡组织通行的EMV标准兼容。这个问题由来已久。
金融IC卡采用央行在2005年3月颁布的《中国金融集成电路（IC）卡规范（V2.0）》（PBOC2.0标准），其前身为1997年底由央行颁布制定的PBOC1.0标准。PBOC2.0标准补充完善了电子钱包/存折的应用功能、借/贷记卡应用功能、个人化应用指南、非接触式IC卡通信接口标准；2010年央行增补了小额支付、非接触式执行规范等方面内容，重新颁布了PBOC2.0标准。2013年2月，央行颁布了最新标准PBOC3.0标准，即中国金融IC卡的国家标准。
业内认可的是，央行推出的PBOC2.0和3.0依据了国际EMV标准。“只有如此，外国人持有的金融IC卡在中国才可通用。”前述央行人士称。
万事达中国区前总经理、美国第一资讯大中华区总裁陈启彰表示，VISA、万事达、JCB等国际卡组织的技术标准基础都是遵循EMV标准。从技术和业务角度来说，银联、VISA、万事达在受理环境、操作流程度都没有差异，只是在上层加载的应用软件不同。
“打个比方，90%都是一样的，但是10%不一样，改造投入的成本就不菲。”前述VISA专家表示。
银联产品部门人士透露，一个POS终端改造成本约为几百元，与国际卡组织的改造成本类似。
国际卡组织的游戏规则是，当卡组织进入一个国家的支付清算市场，要么卡组织建立自己的清算渠道、铺设自己的网络，要么租用其他卡组织的网络通道，这取决于卡组织自己的商业选择。近年大力拓展国际市场的银联也不例外，银联选择了自己建立清算网络。
截至2014年6月底，银联受理网络已延伸到140多个国家和地区，并在30多个国家和地区发行了银联卡，境外累计开通商户超过1300万户。2013年，银联国际业务总交易量超过6200亿元。
中国银联子公司银联国际人士表示，银联标准金融IC卡与EMV标准相互兼容，有利于银联金融IC卡在全球发行和受理。与境内不同的是，境外市场的发卡行及商户都不关闭金融IC卡的降级交易，存量磁条卡和双标卡可同时使用。
尽管银联在海外发展迅速，但目前这个技术障碍也使得芯片卡在海外的受理区域比较有限。银联国际人士表示，境外市场的银联卡受理终端芯片化改造和完善仍在加快推进中，目前银联芯片卡已基本在全球银联网络实现受理，境外的银联IC卡已超过3000万张。 |
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